亞蘭德倫

　值得一提的是，受全球金融風暴影響，央行罕見地在9月底理監事會降息，不到兩周時間，又二度宣布降息，這也使甫於十月三日公布的郵局存款利率，不到半個月時間，又再度改掛。累積兩波降息，各年期存款利率的降幅，約在0.15至0.18個百分點。

　新優惠房貸 最大受惠者

　 郵局降息，最開心的莫過於房貸戶。以政院推出的2000億元「新」優惠房貸為例，推出時的利率為2.925％，不過一個月的時間，已經降至2.775％， 另許多房貸族雀躍不已。以最高核貸額度計算，原本一個月得付19280元，但現在只要19019元，一年下來就省了3132元，堪稱連續降息後的最大受益 者。

　學貸 每年可少付420元

　不過，若是今年三月廿二日前辦理的政策優惠房貸，則比照舊制，在郵局今起宣布降息後，利率由原本的3.55％降至3.45％，同樣購買台北市的房子、還款期20年，申貸250萬元的話，一年可省1656元利息支出；若加計前波降幅，每年可省2316元。

　但選擇銀行指數型房貸的客戶，因為利率是隨定儲牌告逐季調整，所以還不會馬上調整。且依各銀行計息週期不同，最慢的要到明年1月時，房貸利率才會調降。

　隨著郵局降息，包括內政部主辦的購屋貸款、房屋修繕貸款、公教人員貸款及助學貸款，各項利率也將再降0.1個百分點。目前學貸利率為3.65％，近期將調降至3.55％，預估受影響學子超過百萬戶，以申貸80萬元、四年攤還計算，每年可少付420元。

一、2000億政府優惠房貸：3月22日以後購屋者，可適用。

9月22日開辦的2000億政府優惠房貸，目前利率為2.925％，年滿2 0歲的國民，每人限購一戶，台北市每戶最高可貸到350萬元，台北市以外地區，每戶最高可貸300萬元，相較於之前的舊方案，每戶可多貸100萬元。

此外，可回溯至半年內所買入的住宅，也就是說，3月22日以後購屋者都可適用，同時，還可以搭配其他優惠貸款方案，取得更多的貸款額度。

二、銀行搭配政府優惠房貸專案：目前是渣打銀行率先推出。

配合政府優惠房貸而推出專案的銀行，目前是渣打銀率先推出。渣打銀行指出，這個名為「渣打2.78％政府優惠房貸套餐」，申貸戶除了可享有政府優惠房貸所提供的2.925％利率，渣打還可再加碼至最高共計700萬元的房貸額度。

而且加碼貸款額度部分，也可享前2年2.78％的利率。

不過，銀行人員提醒，這項專案的前2年利率2.78％，看起來不錯，但是，第3年之後的計算基準，是指數利率i+1％，目前為3.69％，利率拉得很高，房貸戶的還款負擔，其實也不輕。

而在加碼貸款額度部分，可彈性至30年期的貸款年限，但是須注意，寬限期會被縮短為1年。

三、一段式加碼房貸：各銀行都有。

銀行人員觀察，一段式加碼房貸，已取代分段式房貸，深受房貸戶喜愛。

對於所得收入等資歷不夠好、擔保品也並非位於精華區的房貸戶來說，如果已屆2年利率優惠期滿，而本身條件不佳的狀況下，想要把第3年的利率降下來，其實不一定能如願，轉貸又不一定更優惠，因此，讓加碼利率固定不動的一段式房貸，持續加溫。

以台北富邦銀行的一段式加碼房貸為例，貸款期間固定加碼0.39％起，目前是3.13％，加碼利率不分段，免除分段式利率的先甘後苦，也可確實掌握房貸支出。

　一、低利優惠期要長：目前，各銀行都接受其它銀行舊房貸戶，申請轉貸，主要按照一般房貸利率計息，初貸利率2.7％、2.8％。

　銀行主管指出，依照銀行的作業規定，轉貸戶只享有1年的低利優惠，第二年起，跳升到3.1％、3.3％，進入第三年，利率便調升到3.5％一帶。

　這種情況下，貸款500萬元計算、低利優惠一年，即使轉貸以後利率相差1個百分點，也只能省下5萬元的利息錢，如果利差0.5個百分點，更只省下25,000元，轉貸不一定划算。

　銀行主管指出，利率相差個0.5個百分點、貸款500萬，20年下來省息50萬，效益驚人。

　二、貸款金額要夠大：貸款金額而言，金額愈大、省息效益愈大，轉貸利率同樣降低1個百分點計算，以貸款500萬、1年省息5萬，貸款100萬、只能省息1萬元。

　對於貸款金額不大的房貸戶，銀行主管說，扣掉8000元、1萬元的轉貸費用，省息不多，不如和銀行打商量，利率降一些，留在原來的銀行就好，不必大費周章辦轉貸。

　三、利率差距大：銀行主管說，轉貸以後適用的利率，和原本的貸款利率差距，愈大愈好，同樣貸款100萬元計算，利率降低1個百分點，1年省息1萬元，如果利率只有降低0.5、0.7個百分點，1年只能省息5000元、7000元。

　如果只是降低0.3、0.4個百分點，那更不用說了，留在原往來銀行就好。

　銀行主管指出，這一年來，由於轉貸利差不大、優惠期間不長，房貸市場中，已經好一陣子，不再吹轉貸風潮，這一次，台北富邦銀低利專案搶攻轉貸戶，預計其它銀行也會陸續加入戰場，可能重新掀起轉貸戰火。

　人民幣行情看俏，馬祖人早在幾年前，就流行到大陸投資，而且標的不只是房地產，還包括定存。在大陸，開戶相當簡單，只要台胞證，提領時同樣憑證即可。

　定存不賠本 利息比台灣多一倍

　到大陸定存，不但成為馬祖人時興的投資工具，更因為完全保本，吸引很多上班族，將台灣的存款移轉至大陸。據了解，甚至有不少當地公務機關主管級人物，每隔一段時間就固定往來兩岸，都是為了要去存錢。

　在馬祖經商的李小姐，在大陸福州亦有投資房產，每個月的租金收入直接存入福州帳戶，同樣三年定存，大陸定存利息百分之五點四，比台灣的二點七六五高一倍，加上人民幣一直在升值，雖然大陸稅抽得頗重，「匯差利差都高，還是賺」。

　至於如何將大筆金額匯到大陸，李小姐說，有專門處理兩岸金流的掮客，只要將台幣匯入指定帳戶，再請掮客匯至自己大陸的帳戶，兩個工作天後，就能直接入帳，匯率還比銀行牌價優惠不少。

　跑單幫，替人處理兩岸匯款的阿義說，馬祖在大陸投資的人很多，現在的法令又不開放，像他們這樣的行業就應運而生。由於遊走法律邊緣，他只做馬祖客生意，而且一定要是認識的人，藉此保障買賣雙方安全。

　掮客跑單幫 只敢接馬祖熟客

　阿義與大陸合夥人合作，業務範圍相當廣，舉凡代匯款、代收租，甚至是幫忙交款給廠商，都可以找他。但阿義也坦承，幫人匯款其實是服務性質，賺不到什麼錢。

　擴大小三通，讓台灣人對「大賺陸客錢」充滿期待，但拜人民幣升值跟交通方便之賜，馬祖人「大陸錢賺飽飽」，有人戲稱，這也算是另一種「反攻大陸」的表現！

銀行業者說，目前為了衝有效卡量，不但吸引卡友辦卡，連提供的優惠，都要符合卡友生活所需，像是房子、車子、肚子，幾乎都顧得到。

像是玉山銀行Taiwan Money卡，慶祝高雄捷運橘線通車，自即日起，推出使用該卡搭乘紅、橘線不限里程，一律可享15元優惠。

此外，凡持Taiwan Money卡，在加油站、台鐵、高鐵、國內航空、高雄捷運等5大交通通路，現場刷卡加油、或購買車票及國內機票，依金額級距，最高可享有4％之現金回饋。

而第一銀行打出不限任何卡別，凡新卡友刷卡達到設定門檻，可享 房貸利率回饋、或加油量販刷卡金回饋。

第一銀行信用卡處處長蔡淑慧指出，新卡友當期刷卡2,000元以上，房貸撥貸之後，連續10個月都可以享有當期利率降1％的回饋，連續回饋10個月，最高回饋1萬元。

至於加油量販部分，則是新卡友核卡後連續10個月，依當期刷卡帳單金額，可享當期帳單中，加油與量販消費總額1％至最高10％的刷卡金回饋。

舉例來說，王先生刷卡消費共24,000元，其中，一般消費是8,000 元，加油與量販消費則是16,000元，從一般消費8,000元級距看出，回饋比例是2％，因此，加油量販回饋金額，就是2％乘以16,000元，可回饋刷卡金等於是400元。

元大銀行也推出不限任何卡別，只要單筆簽帳達888元以上，就可憑簽單正本，至85度C任一門市免費兌換茶或咖啡等飲料，依價格不同可兌換1至2杯，簽單愈多，兌換愈多。

台新銀行則是依不同卡別，而有不同回饋，像是台新銀行大潤發聯名卡，持卡人首刷只要1元以上，就送可麗舒衛生紙一串（6捲）以及妙管家洗衣乳。

匯豐銀行也主打現金回饋，以白金卡來說，新卡友在核卡後45天內，消費滿3,000元以上，可獲得300元的刷卡回饋金，附卡則可獲得2 00元的刷卡回饋金。