亞蘭德倫

所謂「寬限期」，就是在申請房貸後，只需要償還利息、不償還本 金的期間，一般銀行給的寬限期長短不同，有些最長給1年、有些給 3年。

如果當初申請房貸時，沒有要求要給寬限期，本息還了半年後，現 在還不出來，也可以跟銀行再申請，一次申請可有1年寬限期。

若是已經過了寬限期，但因最近股災、資金全部套牢，再加上生活 的支出，沒有辦法負擔那麼重，彰化銀行說，只要過去還款記錄正常 ，現在的收入、工作狀況沒有比當初申辦時惡化，都可以再向銀行申 請展延。

彰化銀行表示，一次申請就展延一年，最長可以到6年，因為行內 有規定，不能超過貸款總年限的1/3一，中國信託的房貸寬限期最長 則是5年。

彰化銀行指出，準備自己的薪資證明，銀行再做徵信，確定貸款人 信用沒問題，就可以展延。

新光銀行房貸部經理李堯天表示，新光銀一般給房貸戶的寬限期是 3年，如果客戶要提前償還本息，只要更改設定即可，不會收提前還 款違約金及更改費用，不過新光銀行最長的還款期限是4年，行內的 規定是不能超過貸款年限的1/5。

李堯天指出，一般會來申請寬限期展延的客戶，多半是財務狀況有 點問題，但只要有還款意願、沒有逃跑，都可以再展延寬限期。

若是最長的寬限期已經用到極限，但還是還不出來該怎麼辦？李堯 天表示，如果寬限期過了本息要還5萬元，貸款人一個月只付的起4萬 元，這4萬元會先扣除利息、再扣掉本金。

李堯天說，若在寬限期內有跳票紀錄的客戶，是有誠意還款的，都 可以跟銀行協商、溝通，展延寬限期度過難關。

央行在4年內升息16次，房貸族的負擔日益沈重，根據房仲業者的 估算，一般房貸500萬、1年的負擔會多出1560元，銀行打出廣告房貸 利率3％以下，招攬客戶，但到底有多少人能拿到？

彰銀表示，房貸在3％以下，大多只有第一年或者前半年，才有這 麼優惠的利率。彰銀說，家庭年收入在70萬以上、500大企業員工、 軍公教、醫技人員，都有機會拿到3％以下的利率。

老銀行對貸款人的職業、還款能力審核、認定較為嚴謹，一定要有 光鮮亮麗的職業，穩定的收入來源，但新銀行就不同了，注重的是個 人的投資資產，例如新光銀行就比較針對貸款人跟銀行的往來資產， 去給房貸利率的優惠。

新光銀房貸部經理李堯天說，如跟新光銀買房貸壽險、個人年收入 150萬以上、或者跟新光銀、他行的金融投資資產相加有150萬以上， 在第一年或前半年，也可有3％利率。

李堯天表示，如果貸款人在繳房貸的期間因為意外、或是疾病而身 故，買了房貸壽險，第一受益的順位是銀行，這對銀行有保障，才會 推出跟銀行買房貸壽險，就直接給3％以下的利率。

永豐銀行說，如果任職在知名企業有1年以上的時間、銀行的薪轉 戶、過去信用狀況良好，也有機會拿到低利率。

最近，因為油 電價上漲的壓力，有些房地產投資商假借「減碳」之名，開始慫恿一些政府官員去訂立「容積率獎勵綠建築」的辦法，想要藉「綠建築」發一筆地球環境危機的「災 難財」。他們知道，政府現在為了鼓勵「綠建築」所訂的門檻很低，任何一個建設案均可不增加成本而輕鬆得到「綠建築標章」，假如能借「綠建築」之力而得到容 積率獎勵（就是可以多蓋很多房子賣錢），簡直是一本萬利、財源滾滾。有些官員也不知其對環境破壞的嚴重性，漸漸配合演出，讓「容積率獎勵綠建築」的風聲四 起。

然而，本人身為我國「綠建築制度」的催生者，基於環境良心，不得不在此鄭重呼籲相關單位，應該立即制止這種糟蹋環境、禍 延子孫的暴行。坦白說，處於大量耗能、嚴重浪費的時代，現行「綠建築標章」只是以節能、節水百分之二、三十為目標而已，但是容積率獎勵所帶來的資材消耗、 能源負擔、二氧化碳排放、交通超荷、公共設施不足、擴大城鄉差距等，其危害程度是千萬倍於「綠建築」之貢獻度的。

本來「容積 率」是以環境容受量來訂定的，當然「容積率獎勵」是不應以破壞環境為導向的。據本人研究，在台灣每蓋一平方米鋼筋混凝土辦公建築所消耗的建材，約相當於排 放四百公斤的二氧化碳，其每年所消耗的用電量約相當於排放一百四十公斤的二氧化碳，但有「綠建築標章」的辦公建築每年每平方米大概也只能減少二十八公斤的 二氧化碳而已。

另外，在台灣的商業區每公頃的平均年用電量約為一千萬度，相當於每年排放六千兩百公噸的二氧化碳，必須有二十 公頃的森林才能抵銷這些碳所造成的地球暖化效應，亦即每獎勵商業區一公頃的容積率，相當於毀掉地球二十公頃的森林。「綠建築」再怎麼鼓勵綠化，也趕不上 「容積率毀林」的速度於萬一。你說「容積率獎勵綠建築」是不是造孽？

據內政部營建署統計，全台住宅戶數過去五年來增加45.7萬，然而 ，有投保「颱風洪水附加險」的住戶，過去五年來都不到2000件，每 年平均投保件數僅1641件，投保比例萬分之二，也就是說，每一萬名 住戶只有兩戶有保颱風險。

人生兩大財產，除了房子就是車子，房屋投保颱風險比例低，車子 也沒好到哪裡去，全台目前登記車輛676萬，一到五月投保6975件， 年化後投保比例0.248%，跟去年的0.256%相看兩相低，投保比例不及 千分之三。

颱 風是台灣每年都要迎接的天然災害，為何投保意願低？產險公會 主管表示，颱風洪水險屬於附加險，必須先買「住宅火災及地震基本 險」主約，才能加保颱風洪水險，因為不是強制投保，加上銀行辦理 房貸時，只會要求辦住宅火災主約，不會要求須辦颱風險附約，民眾 更是愛辦不辦。

保費貴，也是颱風洪水投保率僅萬分之二的重要原因。國泰產險發 言人陳謹洲協理解釋，買住宅火險一定有含地震基本險，住宅火險保 費便宜，每一百萬元保額，年繳保費才440元，至於地震險，保額最 高120萬，年繳保費最高1459元。

陳謹洲表示，住宅火險的保額計算是跟房屋的座落地、樓高、樓地 板面積有關，也就是「房屋的重置成本」。

它跟一般買房子觀念不同，很多民眾以為花500萬買房子，住宅火 險保額就是500萬，其實不對，住宅火險的保額只算房子重蓋的成本 ，不含土地成本，以買500萬的房子為例，重置成本，也就住宅火險 的保額可能只要300萬。

而倘若民眾投保300萬的住宅火險，年繳保費只需1320元，再加上 最高保額120萬之下的1459元地震險，一年保費不過2779元，相較下 ，投保颱風洪水附加險，光購買附約就要五千多元。

颱 風洪水險的保費，跟房屋結構及座落地等有關。以保費最便宜的 第一區：新竹、台中、嘉義、苗栗等為例，鋼骨或鋼筋混凝土的房子 ，投保颱風洪水險，費率只需千分之1.43，代表一百萬元保額，保費 要1430元；危險地區如：花蓮、宜蘭、台東、基隆等，費率要2.45， 代表一百萬保費，保額2450元。